新的「虛擬現實」技術可顯示出人們30年後的樣子，因此，該技術可敦促人們早點開始儲蓄，盡早為晚年生活做好金錢上的準備。

    美國《華爾街日報》近日刊發的報道稱，計算機科學家、經濟學家、神經學家和心理學家正聯手尋找將消費衝動轉變成儲蓄意願的創新方式。其中一種方法是通過「年齡變形」技術讓年輕人在虛擬現實實驗室凝視2036年或2057年的自己。從豆蔻年華的少女瞬間變為白髮蒼蒼、皺紋滿臉的老嫗，這一過程產生的衝擊會讓年輕人控制今天花明天錢的衝動，並將這種衝動轉化為為未來儲蓄的動力。變老試驗顯示，人們看到老年版的自己後儲蓄願望會大幅增加。

    很多老人或將陷入入不敷出的境地

    現在，很多美國公司員工加入的是401K條款。401K條款是指美國1978年《國內稅收法》第401條K項的規定。按該計畫，企業為員工設立專門的401K賬戶，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入養老金賬戶，而企業一般也為員工繳納一定比例的費用。員工自主選擇證券組合進行投資，收益計入個人賬戶。員工退休時，可以選擇一次性領取、分期領取和轉為存款等方式使用。政策制定者們也制定了一些獎勵機制以鼓勵人們儲蓄。共同基金和保險公司也在不屈不撓地鼓勵人們多多省錢，以便他們能從中分得高達數萬億美元的管理費。

    儘管如此，美國波士頓大學退休研究中心的數據顯示，仍然有51%的美國家庭可能面臨著退休後無法維持現有生活水準的危險，而2004年的數字為43%。該中心推測，這些美國家庭養老金的缺口為4.2萬億美元，也就是說，平均每戶家庭的資金缺口為12萬美元。總而言之，儘管經過數十年不懈地努力，美國人的儲蓄意願卻不進反退。

     2008年的一份研究顯示，5名參加401K條款或其他養老計畫的老人中就有1名老人稱，他們沒有再向401K條款等養老金賬戶中存錢；另外，大部分人將401K賬戶中的供款額高估了79%(報告顯示每年的供款額為2328美元，而實際上僅為1300美元)。還有其他研究表明，那些401K條款賬戶資金不足的工人中，有35%的人表示，他們打算在接下來的幾個月內增加供款額，但只有八分之一的人做到了。

    為什麼讓人們拿出一部分錢為長遠的未來做好準備如此難呢？收入低、消費慾望強顯然是主要原因。但或許最根本的原因在於人天生的弱點：我們認為未來的自己是陌生人，與我們無關。

    《華爾街日報》理財專欄作者賈森·茨威格表示，目前，很多年輕人都沒有為自己準備足額退休金的意識，因為他們覺得退休是一件離自己很遙遠的事情。人們根本不可能精確地估算出30年或40年後的自己需要什麼，因為人們對未來的自己知之甚少，誰知道65歲、70歲、80歲或年齡更大的自己需要什麼呢？

    行為科學的研究也表明，為了使長期的金融目標變得更加可行，人們必須使自己感到未來就在眼前。

    年齡變形軟體拉近未來和現實的距離

    現在，斯坦福大學的科學家希望使用「年齡變形」技術，製造出人們老年後的「自己」，來填補現在的自己和未來的自己之間的鴻溝，讓年輕人未雨綢繆，不再「老無所依」。通過讓年輕人看見他們年老時的樣子，虛擬現實技術能將年輕人現在的消費衝動轉變為心甘情願踴躍存錢的行動。

    盯著一面鏡子，並從中看到2057年的自己會讓人深感不安，但只有那樣，才能給習慣衝動消費的美國人當頭棒喝，讓他們多多儲蓄。

    諾貝爾經濟學獎獲得者威廉·夏普也是投資顧問公司金融工程公司的創辦者之一，該公司主要為那些希望能盡早存夠退休金的人提供咨詢服務。當他聽說了這項技術後，便要求參與該研究，在他看來，這個富有前瞻性的研究非常重要，他希望能監測其效果。

    普魯吐斯效應：網上形象影響現實行為

    在這項技術中，科學家使用了所謂的普魯吐斯效應(The Proteus Effect)，也就是虛擬世界中外貌和身體的改變會誘使其真實世界中的行為發生改變的效應。該效應由斯坦福大學的尼克·伊和傑裡米·白倫森的《普魯吐斯效應：自我形象改變對於行為的影響》提出。

    尼克·伊和傑裡米·白倫森進行了兩項研究：在第一項研究中，被試者被分配獲得兩種網上形象，一個更加可愛，一個較不可愛，結果表明，在虛擬環境裡，可愛的被試者更外向，更樂意與人交往；在第二項研究中，被試者被分為高大的網上自我形象和矮小的網上自我形象，在與人交往時，前者比後者更自信。另外，科學家也證明，如果某人看到自己網上的形象每天鍛煉一小時，這也將誘使真實世界中的他每天鍛煉一小時。傑裡米·白倫森表示，由此可見普魯吐斯效應也能影響人們的儲蓄意願。

    普瑞斯就是一個例子。科學家們使用特殊的軟體對普瑞斯最近的一張照片進行了變形，給出了她不同年齡段的照片，直到普瑞斯的眼睛旁邊出現深深的皺紋；微笑變得僵硬；金黃色的頭髮變成枯草般的灰色——此時的普瑞斯變成了老祖母。

    普瑞斯說：「我感到鏡中的影像和我有點相似，我覺得那可能就是未來的自己。」當她從虛擬世界回到真實世界時，仍然為直面未來的自己感到稍許不安。她說：「我並不會經常想到自己65歲時的生活，或許，我應該從現在開始多做考慮了。」

    如果普瑞斯是一個典型，那麼，經過這段經歷後，她的儲蓄意願會更強。該項目的領導者、美國西北大學凱洛格商學院的心理學教授霍爾·珥斯納-赫斯菲爾德表示：「看到未來的自己會讓人們變得更願意儲蓄。」

    實驗也證實了這一點。在一個實驗中，那些看過了自己未來形象的年輕人願意儲蓄的金錢是沒有看到自己未來形象的年輕人的兩倍。在另一個針對平均年齡為21歲的學生所進行的實驗中，那些節省更多錢的人看到自己的未來形象面帶微笑；而儲蓄少的人則看到自己的未來形象在皺眉。與那些沒有經過「年齡變形」的人相比，經過「年齡變形」並看到自己退休時形象的人，其願意儲蓄的錢要多30%。

    斯坦福大學的這項研究還有其他潛在用途。英國倫敦商學院的心理學家丹·歌德斯坦表示：「可對僱員的身份證照片進行年齡變形，並將其放在公司福利那一欄。當然，未經僱員許可，不能修改照片，以保護僱員的照片不被隨意操作。」

    他表示：「這種照片對其他人也將有所觸動，點擊他們的人或許會因此做出一項持久的決定，為未來多多儲蓄。」

    安聯全球行為金融投資中心的主管凱絲·斯密斯表示，資本管理公司安聯公司希望今年年底能設計出斯坦福大學現有技術的簡單版，讓金融顧問們免費使用該技術，「有了這項技術做後盾，在實際商務洽談中，他們能讓顧客更願意多存錢。」