南北朝時期的信貸工作，是相當有創造性的。

從史籍上來看，總體還是南朝為老百姓賑貸和免債的記錄比北朝多，尤其免債的次數相當多。北朝的情況，也許是史官沒有盡職，反正看起來很一般。

南朝劉宋的第三個皇帝，是宋文帝劉義隆。這也是一位少見的好皇帝，他在位期間﹐提倡文化，整頓吏治，清理戶籍，尤其重視農業生產。元嘉十七年（440年）﹑二十一年（444年）兩次下令，減輕或免除農民積欠政府的「逋債」。

逋（bu），就是拖欠之意。

不是還不起錢嗎？免！

史家稱他的統治時期為「元嘉之治」——難得呀！

後來宋、魏爆發大戰，老百姓被殃及池魚，損失慘重。宋文帝又下令優厚貸給百姓錢糧，以恢復家園。

梁武帝在這方面也很不錯，早年曾下詔，要求各級官府對缺少糧食、種子的農民，要賑貸撫恤，務必到戶。晚年他雖然有點胡鬧了，但對老百姓還是很同情的。在大同七年（541年）十一月九日這一天宣佈，當天天亮以前的所有民欠官債，無論多少，一律免除。

這方面的記載多了，沒法全部引用。至於衙役催租討債、猛如虎狼的情況，那大約也有。「封建社會」嘛，那是免不了的。但是自從孔夫子說了「苛政猛於虎」的話以後，君主敢厚著臉皮做猛虎的，也不是特別多。

再看北朝這邊呢，雖然較少有賑貸，但遇到荒年也會開倉賑濟，發放糧食布匹給災民。北魏時有一次遇到旱災，宣武帝曾經責令天下的有糧之家，除了留出一年的口糧外，存糧都要拿出來借給饑民。

這是一次史上比較少見的全民賑災，而一般情況下，賑災是國家天經地義的責任。

南朝的劉宋也有過一次信貸上創舉，在宋、魏大戰時，軍費不夠，文帝劉義隆下令，江南四州凡是家產滿50萬的富戶和財產滿20萬的僧尼，都要把家產的四分之一借給政府打仗用。

——你們富裕了，也為國家盡點責吧！朕就拿江山作擔保，總可以吧？

當然，那時候的王朝畢竟是「地主階級代表」，不可能都是菩薩心腸。在高利貸方面，王侯、官僚對百姓盤剝得很厲害。

宋文帝有個兒子在荊州，用短錢一百借給平民，收回時要償還最好的白米一石，值一千錢，而且只折成錢收回，不收米。那不是1000%的利率？嚇死人！

還有北齊的末代幼主，向民間徵用物品都是早上要、晚上就要收齊。經辦的官員就趁機敲詐，借錢給人民去火急置辦東西。但借給你的錢，注意燙手——都是借一還十，也是1000%的利！

百姓之苦，有時連皇帝都看不下去了，北魏孝莊帝就曾下詔，免去所有的民欠官債，無論是一錢，還是上萬，都一筆勾銷。可是他只能免去官債，對民間的債務就無權干預了。

南北朝在信用事業上還有一大創舉，那就是人們終於有個機構可以貸款和存錢了。

在漢朝，民間的借貸都是個人之間的事，放款業務也是商人的行為，沒有哪個機構願意攬下這個事。

存款業務更是沒影兒，都用撲滿。大富豪的錢多，一百個撲滿也裝不下，就挖地窖，用窖藏。

至於兩晉時期，國家連錢都懶得鑄，信用事業當然也就沒什麼起色。

而到了南北朝，一切不同了。一個前所未有的信用機構產生了，這就是寺廟。

佛教在傳入中土後，運氣特別好，深得皇室和官僚階層的青睞，小老百姓對它也很癡迷——大家都要有個信仰嘛。所以寺廟享有許多特權，比如免稅、免役，經濟上的負擔比任何人都輕。

寺廟不僅花的少，收入也多。上至皇帝下至地主、商人，為了表示虔誠，無不爭相向寺廟施捨土地和財物。這些土地，又可以轉讓或出租食利，正符合了「富者更富」的馬太效應。

寺廟長年累月就這麼只進不出，當然都富得流油。和尚們過得再奢侈，因為受到教規的約束，消費還是很有限的。

這大量的錢白白窖藏起來，不是極大的浪費嗎？怎麼辦，放債！於是寺廟作為一種中介性質的組織機構，就開始面向社會，進行規模化的放貸。

資金要盤活，和尚們要富起來，他們自己就兼做銀行職員。

——佛當然是慈悲的，但那時候佛的信徒不一定事事都講慈悲。

在我過去的印象裡，古代應該是寺廟向社會施捨才對，但實際情況正好就是倒過來的。南北朝的寺廟放貸，一開始還帶有賑濟性質，扶貧濟困什麼的，到後來抵擋不住利益的誘惑，基本上成了放高利貸，重在取利，而不是行善。

他們在言與行之間的矛盾之處，當時的人並不以為有什麼荒謬。

寺廟是一個有組織的團體，辦理貸款業務當然比私人方便，漸漸地就有了信譽，客戶網絡也遍及各處。有的地主、官僚、王侯也有錢多了沒處用的苦惱，於是也來委託寺廟放款，寺廟從中收取一定的管理費。

這麼一來，寺廟就具有了儲蓄銀行的功能。錢多，就請往我這兒放，信譽可靠，還能生利。

據記載，南齊的招提寺和南梁的長沙寺，都有一個叫做「典質」的部門，又稱「質庫」，專管放款。不過這個典質，究竟是當地士紳充當法人呢，還是寺廟本身就是法人？弄不清楚，反正是由寺廟在經營管理。

典質開展的業務分為兩種：抵押貸款和質押貸款。

這裡要給大家形象地解釋一下，兩種業務的區別——

抵押主要是針對不動產，比如有人要想寺廟借款，就把自己的房子作為債權的擔保，一旦還不上款，房子要歸債權人（寺廟）所有。在借款和還款的過程中，借款人的房子產權是不用變的。

這跟現代銀行的抵押貸款一模一樣。

可是質押不同，質押是針對動產的。比如借款人把自己的一床被子交給債權人（寺廟），作為債權的擔保。要是還不上錢，這床被子就甭想拿回去了，寺廟願怎麼處理就怎麼處理。

這一說，大家就明白了：質押原來就是典當，質庫就是最早的當鋪。

在南北朝那個時候，有很多東西都可以拿來質押，比如黃金、衣服、首飾、牲畜等等；要想借小錢的，拿一束麻來也行。

我們說過，在南北朝糧食布匹也是貨幣，所以谷帛也可以放貸。當然在還貸的時候，寺廟是一定要「多收三五斗」的。

整個南北朝期間，信用機構僅有佛教寺廟一家，別無分店，政府也沒來插一手。

寺廟放貸雖然圖的是牟利，但有了典質，畢竟是大大方便了群眾——誰沒有急著用錢的時候呢？把自己的東西拿去廟裡典點錢出來，總比向親朋借錢看白眼強吧？

有了寺廟這個融資中介機構，古代中國的金融業，到此就已基本完備。

讀史時我常有這種感覺：佛教傳入中國之後，在社會生活中表現出的種種活力，真是令人驚歎！他們精神物質兩手都抓，兩手都很硬。